KZ (RU)
Татьяна Пупкевич, руководитель сектора страхования TELS GLOBAL
Услуга страхования грузов – самый надежный способ избежать случайных потерь при транспортировке (страхование ответственности перевозчика и экспедитора распространяется не на все ситуации). Но в этом виде услуг есть свои нюансы – страхование может быть с франшизой или без нее, есть еще разные виды франшиз.
Попытаюсь наглядно разъяснить, что такое франшиза, и чем отличаются разные виды франшиз.
Франшиза (фр. franchise — льгота, привилегия) — определенная часть убытков выгодоприобретателя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования.
Наиболее часто в страховании применяются следующие виды франшиз – безусловная франшиза и условная франшиза.
БЕЗУСЛОВНАЯ ФРАНШИЗА
Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчёте страхового возмещения, подлежащего выплате выгодоприобретателю, из общей суммы возмещения. Безусловная франшиза удерживается из суммы страхового возмещения всегда.
Пример 1: при страховой сумме 10 000 EUR договором страхования установлена безусловная франшиза 1 250 EUR. Размер убытка составляет 1 200 EUR.
В таком случае убыток не подлежит возмещению со стороны страховой компании, так как сумма убытка меньше размера безусловной франшизы.
Калькуляция возмещения: Размер возмещения = Размер убытка 1 200 EUR минус безусловная франшиза 1 250 EUR. Возмещение не выплачивается.
Пример 2: при страховой сумме 10 000 EUR договором страхования установлена безусловная франшиза 1 250 EUR. Размер убытка составляет 1 250 EUR.
В таком случае убыток не подлежит возмещению со стороны страховой компании, так как сумма убытка равна размеру безусловной франшизы.
Калькуляция возмещения: Размер возмещения = Размер убытка 1 250 EUR минус безусловная франшиза 1 250 EUR. Возмещение не выплачивается.
Пример 3: при страховой сумме 10 000 EUR договором страхования установлена безусловная франшиза 1 250 EUR. Размер убытка составляет 5 000 EUR. Возмещение составит 3 750 EUR.
Калькуляция возмещения: Размер возмещения = Размер убытка 5 000 EUR минус безусловная франшиза 1 250 EUR. Возмещение составит 3 750 EUR.
УСЛОВНАЯ ФРАНШИЗА
Условная франшиза – предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков в том случае, если убыток по страховому случаю не превысил её оговорённого в договоре размера.
При условной франшизе, если размер убытка меньше или равен размеру условной франшизы, убыток не подлежит возмещению; если размер убытка больше размера условной франшизы, убыток возмещается в полном размере, условная франшиза из возмещения не вычитается.
Пример 1: при страховой сумме 10 000 EUR договором страхования установлена условная франшиза 150 EUR. Размер убытка составляет 100 EUR.
Такой убыток не подлежит возмещению, так как сумма убытка меньше размера условной франшизы.
Калькуляция возмещения: Размер убытка 100 EUR меньше размера условной франшизы 150 EUR. Возмещение не выплачивается.
Пример 2: при страховой сумме 10 000 EUR договором страхования установлена условная франшиза 150 EUR. Размер убытка составляет 150 EUR.
Такой убыток не подлежит возмещению, так как сумма убытка равна размеру условной франшизы.
Калькуляция возмещения: Размер убытка 150 EUR равен размеру условной франшизы 150 EUR. Возмещение не выплачивается.
Пример 3: при страховой сумме 10 000 EUR договором страхования установлена условная франшиза 150 EUR. Размер убытка составляет 500 EUR. Возмещение составит 500 EUR.
Калькуляция возмещения: Размер убытка 500 EUR больше размера условная франшиза 150 EUR, следовательно, убыток подлежит возмещению в полном размере.
***
Безусловная франшиза обычно применяется при страховании ответственности перевозчика (CMR-страхование), страховании ответственности экспедитора, Каско страховании. При страховании грузов чаще применяется условная франшиза.
Какая франшиза применяется и как она рассчитывается при страховании грузов в компании-партнере по страховании TELS?
Большинство страховых компаний предлагают своим клиентам страхование грузов с применением безусловной франшизы. TTClub – партнер TELS по страхованию грузов – предлагает страхование грузов на условиях страхования, предусматривающих использование условной франшизы (при страховании хрупких, дорогостоящих, опасных, негабаритных грузов может применяться безусловная франшиза).
Стандартная формулировка условной франшизы в полисе страхования груза TTClub в зависимости от валюты страховой суммы (EUR или USD): «условная франшиза 0,25% от страховой суммы при минимуме 300 EUR по каждому страховому случаю»; или: «условная франшиза 0,25% от страховой суммы при минимуме 300 USD по каждому страховому случаю».
Как правильно считать размер данной франшизы?
Размер условной франшиза установлен в % и равен 0,25% от страховой суммы (инвойсной стоимости груза). Условиями страхования установлен минимальный размер условной франшизы в размере 300 EUR /USD.
Таким образом, размер условной франшизы составит:
Пример 1: Инвойсная стоимость груза 50 000 EUR, договором страхования груза установлена условная франшиза 0,25% от страховой суммы при минимуме 300 EUR по каждому страховому случаю
Условная франшиза = страховая сумма 50 000 * размер условной франшизы 0,25% = 125 EUR.
125 EUR меньше 300 EUR (минимальный размер условной франшизы).
Следовательно, при стоимости груза 50 000 EUR, размер условной франшизы составит 300 EUR.
Пример 2: Инвойсная стоимость груза 250 000 EUR, договором страхования груза установлена условная франшиза 0,25% от страховой суммы при минимуме 300 EUR по каждому страховому случаю.
Условная франшиза = страховая сумма 250 000 * размер условной франшизы 0,25% = 625 EUR
625 EUR больше 300 EUR (минимальный размер условной франшизы).
Следовательно, при стоимости груза 250 000 EUR, размер условной франшизы составит 625 EUR.
Как условная франшиза применяется при страховом случае?
Пример 1:
Инвойсная стоимость груза 60 000 EUR. Договором страхования груза установлена условная франшиза 0,25% от страховой суммы при минимуме 300 EUR по каждому страховому случаю. В результате несохранной перевозки размер убытка составил 200 EUR.
Возмещение убытка страховой компанией производиться не будет, т.к. размер убытка меньше условной франшизы.
Калькуляция возмещения: Условная франшиза = страховая сумма 60 000 EUR * 0,25% =150 EUR.
150 EUR меньше 300 EUR (минимальный размер условной франшизы). Следовательно, условная франшиза составляет 300 EUR.
Размер убытка 200 EUR меньше размера условной франшизы 300 EUR. Возмещение не выплачивается.
Пример 2:
Инвойсная стоимость груза 120 000 EUR. Договором страхования груза установлена условная франшиза 0,25% от страховой суммы при минимуме 300 EUR по каждому страховому случаю. В результате несохранной перевозки размер убытка составил 300 EUR.
Возмещение убытка страховой компанией производиться не будет, т.к. размер убытка равен размеру условной франшизы.
Калькуляция возмещения: Условная франшиза = страховая сумма 120 000 EUR * 0,25% = 300 EUR.
300 EUR = 300 EUR (минимальный размер условной франшизы). Следовательно, условная франшиза составляет 300 EUR
Размер убытка 300 EUR равен размеру условной франшизы 300 EUR. Возмещение не выплачивается.
Пример 3:
Был застрахован груз. Инвойсная стоимость груза 500 000 EUR. Договором страхования груза установлена условная франшиза 0,25% от страховой суммы при минимуме 300 EUR по каждому страховому случаю. В результате несохранной перевозки размер убытка составил 30 000 EUR.
Возмещение убытка страховой компанией составит 30 000 EUR.
Калькуляция возмещения: Условная франшиза = страховая сумма 500 000 EUR * 0,25% = 1 250 EUR.
1 250 EUR больше 300 EUR (минимальный размер условной франшизы). Следовательно, условная франшиза составляет 1 250 EUR
Размер убытка 30 000 EUR больше размера условной франшизы 1 250 EUR. Возмещение выплачивается в полном размере.
***
СПРАВКА. Группа компаний TELS оказывает комплексные услуги по организации международных грузоперевозок всеми видами транспорта. Основана в 2001 году в Великобритании. Имеет 11 офисов на территории стран Западной и Центральной Европы, ЕАЭС, Украины. Более 1000 высококвалифицированных специалистов в штате, более 350 единиц собственного большегрузного автотранспорта.
TTClub – партнер TELS по страхованию грузов – известное на международном рынке страхования британское общество взаимного страхования с более чем полувековой историей, специализирующееся на комплексном страховании транспортных и логистических рисков и сопутствующем риск-менеджменте. TTClub образован в 1968 году ведущими морскими линиями и транспортными компаниями для обеспечения страховой защиты, отличается высокой надежностью (международный рейтинг финансовой надежности по версии A.M.Best «А-» («Отличный»).